Assurance vie, décès : fonctionnement

L'assurance vie/décès est un contrat d'assurance proposé par tous les organismes d'assurances, à savoir : les compagnies d'assurances, les banques et les associations d'épargnants.

L'assurance vie est établie selon un principe simple. L'assuré verse mensuellement un montant fixe qui va alimenter un capital formé des anciens versements et des intérêts induits. Ce capital alors formé est reversé à la date indiquée directement à l'assuré, s'il vit, ou bien à son bénéficiaire s'il décède. L'indication du bénéficiaire, nommée clause bénéficiaire, est inscrite sur le contrat d'ouverture de l'assurance vie.

A la différence de la précédente, une assurance décès consacre un capital qui ne sera reversé au bénéficiaire qu'au décès de l'assuré. Ce dernier ne pourra donc pas profiter du capital en cas de vie et toutes les primes versées restent la propriété de l'assureur.

L'assurance vie se présente sous deux formes de contrats : le monosupport et à contrario le multisupport. La différence réside essentiellement dans la sûreté des placements des primes versées. Il est question de produits financiers présentant des taux plus ou moins garantis. Dans le cas du contrat multisupport, la prime mensuelle est distribuée entre des supports spéculatifs et des fonds garantis, identiques à ceux du monosupport. Le but dans ce cas est d'augmenter les bénéfices avec le risque majeur lié à la spéculation boursière…

Les compagnies d'assurances appliquent à chaque contrat d'assurance vie, comme à toutes assurances, des frais. Ils sont différents selon les organismes mais présents dans tous les cas puisqu'ils sont en réalité la rémunération de l'assureur. De plus chaque versement mensuel se voit imputé de frais de versement, généralement à hauteur de 3 à 5% du montant versé ; à moins que le contrat ne stipule des frais précomptés : dans ce cas les premières mensualités, ou versements, ne sont réservées qu'au paiement des frais de l'assureur et les suivantes seront réellement investies. Ces précisions sont obligatoirement indiquées dans le contrat d'assurance sous la forme d'un tableau de valeurs de rachat.

Les grands noms de l'assurance mettent tous les jours en ligne des offres d'assurance vie qu'il est important de comparer et de mettre en concurrence avant de se lancer.