Un prêt sans apport, c'est possible !

L'apport personnel est la somme qu'un emprunteur peut mobiliser pour le financement d'un achat immobilier. Cette somme provient le plus souvent de l'épargne que l'emprunteur a pu réaliser, mais parfois aussi d'un héritage ou de la revente d'un bien immobilier.

Toutefois, certains prêts sont considérés comme apport personnel, c'est le cas du prêt à 0%, du prêt Accession-action logement (à demander à l'employeur), du prêt aux fonctionnaires… Cet apport est supposé pouvoir payer au moins les frais de notaire liés à l'investissement (3% pour un logement neuf et 7% pour de l'ancien). En général, les banques exigent cet apport pour diminuer leur risque et donc être à même de proposer des conditions de crédit plus intéressantes.

Il peut arriver que les banques prennent plus de risques en accordant un crédit sans apport à des personnes présentant de sérieuses garanties. Pour évaluer son risque, la banque va étudier certains critères : le niveau et la régularité des revenus, la capacité d'épargne, la stabilité, le nombre de personnes à charge, la situation matrimoniale. D'autre part, le niveau d'endettement ne devra en principe pas dépasser 30%.

La plupart du temps, les banques proposent un prêt sans apport à des personnes jeunes, en fonction de leur âge, de leurs revenus et surtout de leur potentiel d'évolution. Elles seront beaucoup plus réticentes à accorder un prêt bancaire à 100% à une personne de plus de 40 ans. Dans tous les cas, il vaudra mieux solliciter plusieurs banques pour les mettre en concurrence.